Ön gondoskodik?

A közelmúlt és jelen hangzatos hívószava lett az “öngondoskodás”. Ez a szó általában a társadalombiztosítási reform kifejezéssel együtt hangzik el, és azt jelenti “gondoskodj magadról, más úgyse fog!”. Ez persze nem probléma addig, amíg dolgozni tud valaki; a gondok az aktív életkor lezárultával kezdődnek. A megszokott nettó jövedelem és a társadalombiztosítás által folyósított nyugdíj között minimum 25% eltérés van. Kevesen vannak, akik tartani tudják korábbi életszínvonalukat háromnegyed-jövedelemből. Önmagunkról gondoskodni sokféleképpen lehet, van, aki ingatlant, van, aki aranyat vásárol, mások a gyerekeikkel tartatnák el magukat. Mi most inkább a nyugdíjbiztosítással* foglakozzunk.

Milyen is a jó nyugdíjbiztosítás?

Induljunk ki abból, mit akar az ügyfél. Eddig nem bonyolult: azt, hogy amikor nyugdíjba megy, minél nagyobb összegű kiegészítést kapjon. Ha ez több, mint a hiányzó 25%, az nyilván nem baj, a több szabadidő és a több pénz kellemes konstelláció. Ehhez kell egyszerre egy nagyobb összeg vagy rendszeres díjfizetés. Általában az utóbbi valósul meg. Hibás elgondolás, hogy nyugdíjbiztosítást azok kössenek, akiknek már közeledik a nyugdíjkorhatár. Magyarországon egy átlagos férfi tizenhárom évet él a nyugdíjkorhatár elérése után. Ha ötvenévesen kezd el takarékoskodni, majdnem azonos a megtakarítási és a felhasználási idő. Ez azt eredményezi, hogy sokat kell megtakarítani, magas lesz a havi díj. Havi jövedelmük negyedét kevesen teszik félre nyugdíjas éveikre. Ha 30 éves korban köt valaki nyugdíjbiztosítást, már a jövedelem 8-10%-a is elég a majdani nyugdíj kiegészítésére.

A legtöbb ügyfél úgy gondolja, a befizetett díj mind a majdani nyugdíj kiegészítésére fordítódik. Mi tudjuk, hogy nem így van. A szerződés létrehozása, működtetése, nyilvántartása is pénzbe kerül, ennek költségét levonjuk a díjból. Sajnos előfordul, hogy biztosítottunk nem éli meg a nyugdíjkorhatárt. Ez sajnálatos, de nyugdíjra már nem lesz szüksége. Bár az ideális nyugdíjbiztosítás épp ezért nem tartalmaz haláleseti szolgáltatást, az ügyfelek nem fogadják el, hogy majdani nyugdíjukra félretett pénzük „elvesszen”. Ezért van a nyugdíjbiztosításoknak is haláleseti szolgáltatása, érdemes azonban ezt alacsony szinten tartani. A befizetett díjból ugyanis ennek árát is le kell vonni, csökkentve a nyugdíjcélra megtakarított összeget.

Az ideális nyugdíjbiztosítás tartama a nyugdíjkorhatár eléréséig tart. Hosszú távú megtakarítás, kevés kockázati fedezetet tartalmaz, természetesen alacsony összegre és részletezi az ezekre fizetett díjat. Az is természetes, hogy – mivel hosszú távú megtakarítás – lehetőséget nyújt a nagyobb hozammal kecsegtető befektetések elérésére.

Az AEGON termékei közül ilyen például az Életpálya. Egész életre szól, de tartamosítható a tényleges nyugdíjba vonulás időpontjára, a költségmentesen köthető befektetés-technikai kiegészítő révén szabadon választhatók az eszközalapok. Költségmentes az eszközalapok közötti váltás, alacsony a haláleseti biztosítási összeg, kiegészítő biztosítások választhatók, az értékkövetés lehetősége biztosítja, hogy a nyugdíj-kiegészítés ne csak mennyiségében, hanem értékében is elérje a kívánt összeget.

Ezen a területen további termékfejlesztések várhatóak a nem túl távoli jövőben.

* A biztosítói szakzsargonban “nyugdíjbiztosítás” alatt nyugdíjcélú, megtakarítási céllal kötött életbiztosításokat értünk. Ez nem azonos a szó eredeti jelentésével. Cikkünk végig az előbbi, biztosítói értelmezés szerint használja a kifejezést.